1.Qu’est-ce que cette décision du Tribunal Supérieur?

Cette décision particulière (TS 210/2023) prévoyait l’exonération de la compagnie d’assurance de verser une indemnisation à l’assuré pour le vol de sa voiture en raison des circonstances particulières dans lesquelles le vol s’est produit : en particulier, l’assuré avait l’habitude de garer sa voiture sur une route isolée sans éclairage la nuit, dans une zone où il y avait une forte probabilité de vol. Pour cette raison, lorsque la voiture a finalement été volée et que l’assuré a demandé à la compagnie d’assurance de lui verser l’indemnisation due, celle-ci a refusé au motif que le stationnement de la voiture sur une route non éclairée la nuit constituait la notion de « négligence grave », ce qui, en vertu du droit des assurances, entraîne l’exonération de l’assureur de verser une indemnisation. Tous les éléments ci-dessus ont été acceptés par la décision correspondante de l’Aréopage, qui a ratifié les décisions précédentes en conséquence à la fois en première et en deuxième instance, qui avaient été rendues pour ce cas particulier.

2.Qu’est-ce que la négligence grave dans le droit des assurances?

Il s’agit d’un terme souvent mentionné dans le document du contrat d’assurance, qui stipule que, dans certains cas, l’assureur n’est pas tenu de verser une indemnisation pour les dommages subis par l’assuré, car celui-ci n’a pas fait preuve de la diligence requise d’une personne moyenne dans la vie quotidienne. En d’autres termes, s’il avait agi avec plus de prudence, il aurait pu éviter le danger ou du moins limiter les dommages.

Les tribunaux grecs ont jugé que la négligence grave inclut le fait d’oublier les clés sur le contact de la voiture et de s’en éloigner, de laisser la voiture déverrouillée de manière répétée, de stationner la voiture dans un endroit illégal ou dans un angle mort où elle pourrait facilement être heurtée par un autre véhicule, etc.

3.Quand dois-je informer l’assureur?

La règle en matière d’assurance automobile est que l’assuré est tenu de déclarer immédiatement et sans retard injustifié tout accident survenu à son véhicule à l’assureur. Il doit également l’informer dans les 8 jours suivant sa propre prise de connaissance de l’accident. En même temps, il doit fournir à l’assureur tous les documents nécessaires pour prouver l’accident et les dommages (par exemple, le rapport de police rédigé).

Si l’assuré ne respecte pas cette obligation susmentionnée, il sera condamné par le tribunal à indemniser l’assureur jusqu’à 2 000 euros. De plus, l’assureur peut également résilier le contrat avec l’assuré, en particulier s’il a réservé dans le contrat son droit correspondant (en pratique, cela se produit toujours).

4.Quand le montant de la prime d’assurance est-il ajusté?

Il est possible que dans plusieurs cas, le montant de la prime d’assurance payée par l’assuré ne soit pas avantageux pour lui en fonction des circonstances pertinentes. En effet, le montant de la prime d’assurance est déterminé par des questions pertinentes posées par l’assureur à l’assuré avant la conclusion du contrat, ainsi que par l’historique de l’assuré. Par exemple, un conducteur qui n’a jamais causé d’accident automobile aura une prime différente de celui qui a causé 5 accidents au cours des 3 dernières années.

En cas de changement de circonstances, l’assuré peut demander à son assureur de réajuster la prime d’assurance (généralement à la baisse). Pour cette raison, la période pendant laquelle l’assuré continue de payer les primes ainsi que si elles sont justifiées ou non par la situation qui s’est développée sera prise en compte. Compte tenu du fait que l’assurance automobile est obligatoire par la loi avec une couverture minimale, une prime d’assurance élevée serait disproportionnée pour l’assuré qui est à la retraite et n’utilise plus sa voiture, qui reste inutilisée pendant des années.

5.Quand l’assureur est-il exempté de verser une indemnisation?

La loi prévoit certains motifs qui, s’ils sont réunis, permettent à l’assureur de ne pas verser d’indemnisation à l’assuré pour les dommages subis dans l’accident. En particulier, l’assureur est exempté lorsque :

• Le conducteur du véhicule n’avait pas de permis de conduire ou du moins celui requis pour la catégorie de son véhicule.
• Le conducteur avait consommé une grande quantité d’alcool ou de substances toxiques qui ont eu un impact décisif sur la survenue de l’accident.
• Le véhicule impliqué dans l’accident était utilisé à des fins différentes de celles indiquées sur le certificat d’immatriculation (par exemple, une voiture de tourisme utilisée comme véhicule professionnel pour le transport de meubles).

Il est possible que d’autres exceptions soient prévues dans le contrat d’assurance, mais celles-ci ne doivent pas rendre particulièrement difficile ou impossible pour l’assuré de faire valoir ses droits. Dans tous les cas, il est important de savoir que l’assureur est toujours responsable d’indemniser les tiers et que le tiers peut se tourner contre l’assureur pour réclamer l’indemnisation due, indépendamment de la survenance des exceptions mentionnées ci-dessus. Ainsi, ce qui se passe dans la relation interne assureur-assuré est indifférent pour le tiers lésé.

6.Qu’est-ce que l’assurance automobile obligatoire inclut?

Bien que beaucoup de gens ne le sachent pas ou du moins n’aient pas des concepts clairs à ce sujet, si nous devions le dire simplement, nous dirions ce qui suit : Avec le contrat d’assurance, le minimum légal que l’assureur couvre est le dommage causé à un tiers par notre véhicule (que le propriétaire ou tout autre désigné comme conducteur puisse conduire le véhicule en question).

La couverture d’assurance comprend les accidents entraînant la mort/les blessures corporelles de l’assuré ainsi que les dommages subis par celui-ci. Cependant, les biens que nous transportons nous-mêmes dans notre voiture ne sont pas couverts par l’assurance, par exemple un ordinateur portable qui serait détruit lors de la collision.

Dans le cas où l’assuré souhaite également être couvert pour les dommages matériels qu’il subit dans l’accident, il doit choisir un forfait d’assurance supérieur au minimum légal prévu par la loi, généralement appelé « assurance tous risques ». Une caractéristique de celle-ci est que, en cas d’accident, l’assuré est indemnisé par l’assureur (à moins qu’il n’y ait des exceptions de couverture) pour les dommages matériels subis lors de l’accident.

7.Qu’est-ce que la sur-assurance?

Supposons que l’assuré possède une voiture d’une valeur de 15 000 euros. La règle en droit des assurances (en particulier en matière d’assurance automobile) est que la valeur d’assurance (réelle et déclarée) est la même, c’est-à-dire qu’elles coïncident. Ainsi, dans ce cas, le contrat d’assurance doit avoir une valeur d’assurance de 15 000 euros, qui est également la valeur (actuelle) de la voiture. Cependant, si l’assuré a déclaré une valeur d’assurance supérieure à la valeur réelle (il a déclaré que la voiture vaut 25 000 euros alors qu’elle en vaut 15 000), on parle de sur-assurance et il existe deux possibilités :

• Si l’assuré savait que la voiture valait moins cher et a délibérément déclaré un montant plus élevé, alors le contrat d’assurance est nul et l’assureur est en droit de conserver les primes qu’il a perçues de l’assuré entre-temps, sans les rembourser.
• Si l’assuré n’était pas au courant de ce qui précède et a agi par négligence, le contrat reste valable et les deux parties (assureur et assuré) conservent le droit de demander une réduction de la valeur d’assurance (le montant que l’assureur paierait en cas de sinistre) ainsi qu’une réduction de la prime d’assurance payée par l’assuré pour correspondre désormais à la situation réelle.

8.Qu’est-ce que la sous-assurance?

Comme mentionné un peu plus tôt, la sous-assurance est le phénomène inverse, lorsque l’assuré déclare une valeur d’assurance inférieure à la valeur réelle (par exemple, si la voiture vaut 15 000 euros, l’assuré l’assure pour 8 000 euros). Habituellement, cela se produit pour que l’assuré paie finalement des primes plus basses, en tenant compte du fait qu’il est moins probable que le risque assuré se produise (par exemple, provoquer un accident avec sa voiture).

Contrairement à la sur-assurance, le contrat d’assurance reste valide dans ce cas. Les parties conservent simplement le droit d’ajuster la prime d’assurance et la valeur d’assurance à la valeur réelle (elles peuvent également avoir d’autres réserves de droits via le contrat, telles que la résiliation future, etc.).

9.Connaissez-vous le Fonds de Garantie Automobile?

Vous est-il déjà arrivé que le conducteur de la voiture qui a provoqué un accident n’ait pas de permis de conduire ? Voyant ces développements, le législateur grec a institué le Fonds de Garantie Automobile. Il s’agit d’une personne morale à laquelle participent tous les assureurs établis en Grèce, en versant des cotisations, ils créent un « fonds économique » qui est utilisé comme indemnisation dans les cas suivants :

• Lorsque le responsable de l’accident est inconnu.
• Lorsque le véhicule impliqué dans la collision n’était pas assuré.
• Lorsque la compagnie d’assurance de l’autre partie a fait faillite ou s’est vu retirer sa licence et donc ne peut pas demander une indemnisation.
• Lorsque la collision implique un véhicule qui est exclu de l’assurance obligatoire (les véhicules du service public, tels que les bus, ne sont pas obligatoirement assurés).
• Il convient de noter que pour que les dommages matériels subis par mon véhicule dans la collision soient rétablis, il devrait également y avoir des dommages corporels notables subis par l’assuré, certifiés par la police, et que l’assuré ait été hospitalisé dans un hôpital public/privé pendant au moins 5 jours.

Enfin, en cas de décès d’une personne dans l’accident, le montant de la douleur morale auquel les proches ont droit en tant qu’indemnisation en vertu de la loi, et qui sera finalement versé par le Fonds de Garantie, ne peut pas dépasser 6 000 euros par bénéficiaire.

10.Que devrais-je retenir de tout cela?

Sur la base de tout ce qui a été mentionné ci-dessus, le plus important est le suivant :

• le droit des assurances et en particulier l’assurance automobile évolue avec le temps. La récente décision de la Cour suprême qui a considéré comme une grave négligence le fait de garer sa voiture dans une rue mal éclairée (alors que de nombreuses régions en Grèce sont dans cette situation) montre certainement une tendance des tribunaux à appliquer plus strictement les dispositions de la loi, parfois même au détriment de l’assuré.
• Cette décision pourrait également servir de point de départ pour de futures décisions qui formuleront des jugements similaires sur des questions d’assurance, en particulier en ce qui concerne le paiement d’indemnités à l’assuré lorsque le risque survient, une question qui suscite le plus grand intérêt pratique.
• Pour cette raison principalement, il est important de faire attention aux termes de la police d’assurance lorsque vous la signez, afin qu’il n’y ait pas d’exclusions « cachées » que l’assureur aurait mises en place. Il n’est pas mauvais parfois de demander l’avis d’un avocat sur la question pour éviter les doutes. Après tout, il est toujours préférable de prévenir une situation plutôt que d’essayer de la corriger par la suite.

À côté du client et de ses besoins.

Athina Kontogianni-Avocate

 

Les éléments susmentionnés ne constituent pas des conseils juridiques et nous n’assumons aucune responsabilité à cet égard. Pour plus d’informations, veuillez nous contacter.