Même aujourd’hui, dans les transactions, les traites sont souvent utilisées afin de faciliter le transfert de fonds entre les parties et d’éviter l’utilisation de liquidités. Mais comment fonctionne une traite en tant que titre de crédit ? Explorons dans ce texte les caractéristiques importantes de la traite, en particulier la responsabilité des personnes qui la signent. Nous expliquerons également de manière simple et compréhensible les concepts de traite postdatée et non couverte, souvent mal compris en pratique.

1.Quelles sont les caractéristiques du chèque?

Lorsque nous parlons du chèque, nous entendons ce document émis selon un certain format, et qui, en incorporant une demande monétaire, agit comme moyen de paiement. L’essence du chèque réside dans le fait que le débiteur ne paie pas le créancier en espèces, mais plutôt donne instruction à sa banque de payer le créancier sur présentation du document de la traite.

Il est important de noter que, selon la loi, lorsqu’une personne prend l’engagement de payer par chèque , sauf accord contraire entre les parties, le créancier a alors deux créances contre le débiteur : une provenant de la relation juridique qui les lie (par exemple, à partir du contrat de vente/prêt/crédit, etc., qu’ils ont conclu) et une autre créance indépendante du chèque remise pour encaissement. Ainsi, le créancier peut choisir d’utiliser l’une ou l’autre de ces deux créances, mais la satisfaction de l’une entraîne également l’extinction de l’autre=il ne peut pas être satisfait deux fois.

Une autre caractéristique du chèque est qu’il peut être émise « à l’ordre », c’est-à-dire à toute personne qui la détiendra au moment de son échéance et pourra la présenter à la banque pour paiement. Il s’agit d’une facilité offerte par la loi, car elle évite les procédures assez formelles nécessaires pour céder le chèque par endossement, tandis que la banque ne vérifie, lors du paiement, que si la série de signatures au verso du chèque ne pose pas de problème.

2.Quels éléments doit-elle contenir pour être valable?

Pour qu’un document puisse fonctionner comme chèque, la loi exige qu’il contienne certains éléments qui lui confèrent le statut du chèque. Ces éléments sont strictement mentionnés dans la loi, et donc aucun autre élément n’est nécessaire, ni les parties ne peuvent convenir que d’autres éléments sont nécessaires pour la validité de la traite. Ainsi, la traite doit :

• Inclure la mention « chèque  » dans le texte du document et à un endroit visible.
• Contenir une instruction de paiement simple/claire pour un montant monétaire déterminé. Il est important que le montant soit clair, sans nécessiter de calculs mathématiques, et qu’aucune clause fixant des intérêts sur le montant ne soit permise.
• Indiquer le nom de la personne qui effectuera le paiement. Généralement, dans un chèque, le tiré est une banque qui est d’ailleurs obligée de la payer si les conditions de la loi sont remplies, et elle ne peut refuser l’acceptation de la traite.
• Mentionner le lieu de paiement, sans que cela soit déterminant, car en l’absence de mention, le chèque sera payée à l’endroit où elle a été émise (cela peut coïncider avec le lieu de résidence de l’émetteur).
• Indiquer la date d’émission, car c’est ainsi que la date d’échéance du chèque peut être calculée.
• Préciser le lieu d’émission, élément qui, comme mentionné précédemment, n’est pas crucial, car il peut être complété par un autre lieu figurant éventuellement sur le chèque.
• Porter la signature de l’émetteur, tandis que les événements survenant après l’émission du chèque , tels que sa soumission à un recours judiciaire, ne rendent pas la traite invalide.

3.Que se passe-t-il s’il manque certains éléments?

Il est possible qu’un chèque manque de certains éléments parmi ceux que nous avons mentionnés ci-dessus. La règle ici est que plusieurs éléments du chèque peuvent être complétés par d’autres éléments figurant sur ce-ci, et de toute façon, ce ne rend pas le chèque invalide dans tous les cas. Par exemple, les éléments tels que le lieu de paiement et le lieu d’émission de chèque peuvent être complétés de la manière que nous avons vue précédemment.

Quant aux éléments de chèque qui ne peuvent pas être complétés, ce sont tous les autres éléments de la liste que nous avons examinée dans la question précédente. Ainsi, la mention  »chèque  »dans le texte, l’instruction de paiement d’un montant spécifique, la signature de l’émetteur, etc. ne peuvent pas être remplacées par d’autres éléments, et donc si elles manquent dans le chèque, il est considéré comme invalid en tant que titre de crédit.

Cependant, il est différent que les parties laissent délibérément certains éléments du chèque en blanc et conviennent en même temps de les compléter ultérieurement en fonction de l’accord/contrat qu’elles ont conclu. Dans ce cas, nous avons ce qu’on appelle un chèque en blanc, qui est valide en droit et ne pose pas de problèmes, tant que les éléments nécessaires sont remplis avant que le chèque ne soit présentée à la banque pour paiement. La question des réclamations entre les parties si quelqu’un remplit le chèque contrairement à ce qui a été convenu (par exemple, en écrivant un montant de 100 000 euros au lieu de 10 000 euros convenus) est une autre affaire.

• En cas de non-paiement par la banque, il n’est pas nécessaire de rédiger une protestation certifiant le non-paiement (ce qui est requis pour d’autres effets de commerce lorsqu’il est constaté qu’ils ne sont pas payés). Au contraire, la banque scelle immédiatement le chèque par une procédure rapide en raison du manque de fonds disponibles sur le compte de l’émetteur.
• Il expire toujours lors de son présentation au paiement à la banque compétente. De plus, la loi accorde un délai de 8 jours à compter de son émission pour que le chèque soit présenté au paiement. Si il est présenté après cette période, la banque peut légalement refuser le paiement du chèque.
• Le bénéficiaire du chèque ne peut pas être désigné comme l’émetteur de celle-ci, c’est-à-dire que l’émetteur ne peut pas se payer à lui-même par le biais d’un chèque. Cependant, cette règle connaît des exceptions, car les différents guichets des banques qui émettent des chèques entre eux pour le transfert de fonds peuvent légalement utiliser cette pratique, car ils appartiennent essentiellement à la même banque, et donc au même émetteur.
• Aucun type spécifique de document n’est requis pour rédiger un chèque=il peut être rédigé sur une simple feuille de papier, et pas nécessairement sur le bloc de traites fourni par la banque. Dans ce cas, le chèque sera valide mais l’émetteur peut avoir enfreint l’accord qu’il a passé avec la banque pour n’émettre des chèques qu’à partir du bloc de traites fourni.

5.Qu’est-ce qu’un chèque post-daté?

En ce qui concerne la date d’expiration du chèque, ce-ci expire toujours lors de son présentation à la banque pour paiement, c’est-à-dire lorsque le bénéficiaire le présente au guichet de la succursale de la banque et demande à l’employé de le payer pour le compte de la banque. De plus, la loi stipule que le chèque expire 8 jours civils après son date d’émission. Par exemple, si elle est émise le 1/3/2024, la traite expirera le 9/3/2024.

Cependant, comme cette période est souvent trop courte pour les besoins des transactions et que des problèmes surviennent presque toujours, les parties ont créé une nouvelle entité juridique : elles fixent simplement une date d’émission du chèque postérieure à celle réellement émise, ce qui reporte également de manière correspondante les 8 jours accordés par la loi comme délai d’expiration du chèque. Par exemple, le chèque pourrait avoir été réellement émis le 1er mars 2024, mais les parties pourraient indiquer une date d’émission fictive le 1er octobre 2024, de sorte que le chèque expire officiellement le 9 octobre 2024.

Il convient de noter que cette pratique commerciale est totalement légale et valide. Même la loi l’accepte implicitement, sans le déclarer explicitement, afin de faciliter les besoins évidents des parties, c’est-à-dire de permettre à l’émetteur du chèque d’ajouter des fonds à son compte bancaire afin que lorsque le chèque est présenté à la banque pour paiement, il ne soit pas scellée comme impayée, et que l’émetteur ne soit pas confronté à des responsabilités civiles et pénales, comme nous le verrons ci-dessous.

6.Je peux transférer le chèque à quelqu’un d’autre?Si oui, comment?

Sur ce sujet spécifique, la loi prévoit trois façons de transférer le chèque,chacune répondant à un type spécifique de chèque, étant donné qu’il peut être émis sous différentes formes pour les besoins des transactions. Ainsi, la lettre de change est transférée :

• Par cession ordinaire, c’est-à-dire par remise à l’acquéreur après accord préalable, et il doit également y avoir une notification de la cession au débiteur, c’est-à-dire que la banque doit être informée qu’elle sera appelée à payer le montant de la lettre de change à une autre personne. Cette méthode de transfert s’applique uniquement si le bénéficiaire/détenteur du chèque est explicitement nommé du chèque.
• Par endossement, c’est-à-dire en inscrivant au dos du chèque la phrase suivante : « au lieu et place de moi, payez à … (nom du nouveau bénéficiaire) ». L’endossement du chèque est possible par sa nature, et donc ne peut être exclu par une clause pertinente que les parties auraient ajoutée. Comme plusieurs endossements peuvent être effectués sur le chèque, si l’espace au dos de celle-ci est insuffisant, la mention correspondante peut être faite sur une feuille supplémentaire jointe au chèque.
• Par accord que le chèque est transféré à quelqu’un d’autre et remis à cette personne, tout comme on transfère des biens dans la vie quotidienne. Pour que cette méthode de transfert du chèque soit valable, il doit avoir été émis au bénéficiaire, c’est-à-dire que n’importe qui détient le chèque au moment de son expiration et de son présentation pour paiement à la banque doit pouvoir encaisser le montant indiqué sur le chèque.

7.Comment doit être effectué le paiement du chèque?

Pour que le paiement du chèque soit effectué par la banque, la loi impose certaines conditions que le bénéficiaire du chèque doit respecter. Tout d’abord, le bénéficiaire doit également être le détenteur du chèque, c’est-à-dire qu’il doit le posséder au moment de son présentation pour paiement, et si le chèque a été transféré plusieurs fois, il doit être démontré que les signatures des personnes qui l’ont signé sont valides, c’est-à-dire qu’elles ne sont pas fausses/que les personnes avaient la capacité juridique de prendre des engagements par le chèque, etc.

En outre, le bénéficiaire doit présenter le chèque dans une succursale de la banque qui l’a émis, ce qui peut en pratique se faire dans n’importe quelle succursale. Cela doit être fait dans les délais, c’est-à-dire dans les 8 jours suivant la date d’émission figurant sur le chèque. Pendant cette période, l’émetteur du chèque peut le révoquer, auquel cas la banque est en droit de refuser le paiement au bénéficiaire. Cependant, si le chèque n’a pas été révoqué, la banque est autorisée, après avoir informé l’émetteur, à payer le chèque.

Lors du paiement du chèque, la banque vérifie généralement si l’émetteur du chèque est effectivement son client et s’il a conclu un contrat des chèques avec elle, lui permettant de débiter son compte par des chèques qu’elle paie. Cependant, cela n’affecte pas le bénéficiaire du chèque, qui peut ignorer que l’émetteur n’avait pas conclu de contrat de chèque avec la banque/l’argent sera débité normalement du compte de l’émetteur et les différends éventuels seront réglés entre eux. En cas de paiement du chèque par la banque, tous les autres responsables du paiement sont libérés, c’est-à-dire les endosseurs s’ils ont signé le chèque et donc assuré accessoirement son paiement.

8.Quelle est la signification d’un chèque sans provision?

La signification d’un chèque sans provision est souvent utilisée dans la pratique quotidienne, et cela signifie simplement un chèque qui n’est pas honoré par la banque, bien qu’il soit présenté dans les délais, en raison du manque de fonds sur le compte de l’émetteur. Pour cette raison, si l’émetteur a légalement révoqué le chèque et que la banque refuse de le payer, le chèque n’est pas considéré comme sans provision et les conséquences que nous verrons ci-dessous ne s’appliquent pas.

L’émission d’un chèque sans provision est un délit, dont l’auteur est puni d’une peine d’emprisonnement d’au moins 3 mois ainsi que d’une amende.Pour être poursuivi pour cet acte, une plainte doit être déposée par le bénéficiaire du chèque impayé ainsi que par toute personne ayant payé de façon subrogatoire le chèque. Cependant, la responsabilité pénale est éliminée si l’auteur indemnise entièrement le bénéficiaire du chèque ou celui qui a payé jusqu’à ce que l’affaire soit jugée en audience publique devant le tribunal compétent.

De plus, l’émission d’un chèque sans provision constitue une faute civile de la part de l’auteur envers le bénéficiaire du chèque ou celui qui a payé, qui peut intenter une action en dommages et intérêts contre lui. Avec cette action en justice, il peut demander une réparation intégrale des dommages subis (dommages directs et profits perdus si ceux-ci sont jugés fondés), ainsi que le préjudice moral auquel il a droit en raison de la nature du tort. Cette action en justice présente également l’avantage d’une prescription plus longue, car elle est prescrite dans un délai de 5 ans à compter de la date à laquelle le bénéficiaire a appris le dommage ou à compter de la date à laquelle l’événement dommageable s’est produit, c’est-à-dire à partir du moment où le chèque n’a pas été payé en raison du manque de fonds.

9.Quand les créances sur un chèque expirent-elles?

Pour éviter toute incertitude dans les transactions et faciliter la circulation des chèques, la loi établit des délais de prescription courts pour les créances entre les parties. Ainsi :

• Si le chèque n’est pas payé par la banque (par exemple, parce qu’il a été rejeté pour défaut de provision), alors la créance du bénéficiaire pour poursuivre un autre responsable du paiement du chèque est prescrite dans les 6 mois à compter de la date à laquelle la période pour présenter le chèque expire = à partir de la date d’émission du chèque + 8 jours après.
• Si le chèque est payé par une autre personne à titre subrogatoire (parce que la banque n’a pas payé et qu’une autre personne a payé le bénéficiaire du chèque), alors la créance de celui qui a payé subrogatoirement pour poursuivre le prochain responsable du paiement est prescrite dans les 6 mois à compter du paiement du chèque ou à compter de la notification du paiement du chèque.
• La prescription peut être interrompue par les moyens habituels que nous avons discutés dans un autre texte, comme la reconnaissance de la créance par le débiteur, l’introduction d’une action en justice/l’émission d’un ordre de paiement.
• De plus, la prescription peut également être suspendue ici, notamment si le bénéficiaire a été empêché par force majeure d’exercer sa créance sur le chèque, ainsi que dans le cas où il a été empêché dolosivement par son adversaire = le débiteur subrogatoire de payer.
• Cependant, si la prescription de la créance est interrompue/suspendue, cet événement ne bénéficie qu’à la personne à laquelle l’événement de l’interruption/suspension est survenu = les autres parties ne bénéficient pas et la prescription continue de courir normalement à leur égard.

10.Si je paie un chèque, ai-je des créances contre un tiers?

Il n’est pas rare du tout qu’un chèque ne soit pas honoré par la banque, qui peut soulever des objections contre le bénéficiaire, obligeant ce dernier à se tourner vers d’autres responsables du paiement. Cependant, cela est conditionné par le fait que le chèque ait été présenté à l’expiration et en dehors des délais à la banque, et que le non-paiement ait été confirmé, quelle qu’en soit la raison.

Ainsi, le bénéficiaire du chèque peut se tourner vers ceux qui ont signé le chèque et sont donc responsables du paiement (par exemple, les endosseurs, les garants, l’émetteur) sans respecter un ordre particulier = il peut se tourner vers l’un d’entre eux, et si sa demande n’est pas satisfaite, il peut se tourner vers le prochain responsable. Il est important que la loi établisse une responsabilité solidaire des débiteurs envers le paiement, et donc tous sont responsables ensemble du paiement subrogatoire du montant du chèque, sauf si l’un d’entre eux a exclu sa responsabilité par une clause pertinente qu’il a placée sur le chèque.

Cependant, pour que le bénéficiaire puisse se tourner vers les autres responsables du paiement, il doit d’abord confirmer le refus de paiement du chèque. Cela peut se faire soit par une déclaration de la banque datée et apposée sur le chèque, ce qui est pratiquement appelé « le chèque a été rejeté par la banque ». Une autre manière est la rédaction d’une protestation, c’est-à-dire d’un acte notarié contenant une fidèle représentation du chèque et déclarant son non-paiement. Après avoir rempli ces formalités, le bénéficiaire pourra demander aux débiteurs le paiement du montant du chèque non encore payé, les intérêts sur ce montant depuis l’émission initiale du chèque non payé, ainsi que les frais qu’il a engagés pour la rédaction de la protestation ou la déclaration datée de la banque.

Athéna Kontogiánni – Avocate

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